房貸利率有變化 浮動固定哪個好

2020-1-3 15:35:00  來源:經濟日報   我有話說 

  在存量房貸定價轉換時,購房者面臨兩個選擇:第一,選擇固定利率。也就是說,房貸利率與當前利率水平保持不變,以后不管LPR利率怎么變化,購房者房貸利率保持不變。第二,選擇浮動利率。這意味著,房貸利率將根據LPR變動而變化。

  中國人民銀行日前公告稱,將于2020年3月至8月期間,進行存量浮動利率貸款定價基準轉換,其中與大家錢包息息相關的就是房貸利率了。

  公告中最關鍵的變化就是,將以前房貸盯住的貸款基準利率,轉換成貸款市場報價利率(LPR)。以前,說到房貸利率時,一般說“基準利率打幾折或上浮多少”;改革以后,再提起房貸利率,就是“LPR利率下浮或上浮多少”了。

  實際上,從2019年10月8日以后,新發放的個人房貸已經以最近一個月相應期限的LPR為定價基準了。也就是說,新發放的個人房貸是在5年期LPR利率的基礎上加點形成的。

  在新增個人房貸定價轉換完成后,自2020年3月份開始,存量房貸利率也要進行定價轉換。這一變化對已經貸款購房的個人會有什么影響?

  首先要明確的是,此次貸款定價轉換的對象是存量商業個人房貸,不包括公積金個人住房貸款。

  購房者更關心的是,轉換后房貸利率是高了還是低了?“房貸利率將保持穩定。”交通銀行金融研究中心高級研究員陳冀表示。央行規定,轉換時點利率水平保持不變,也就是說,2020年存量房貸利率換算之后,跟以前一樣保持不變。

  舉例來說,如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%,基準利率此前為4.9%,上浮10%后,房貸利率為5.39%。那么,2020年3月份開始轉換后,購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變,只是計算公式發生了變化。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度。

  在存量房貸定價轉換時,購房者面臨兩個選擇:第一,選擇固定利率。也就是說,房貸利率與當前利率水平保持不變,以后不管LPR利率怎么變化,購房者房貸利率保持不變。比如,以前房貸利率為基準利率上浮10%,那么選擇固定利率后,到期前購房者房貸利率水平維持5.39%不變。

  第二,選擇浮動利率。這意味著,房貸利率將根據LPR變動而變化。假設重新定價周期為1年,此前房貸利率為基準利率上浮10%,2019年12月份,5年期以上LPR為4.8%,那么,加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年,房貸水平不變。從2021年開始,購房者房貸利率為2020年12月31日的5年期LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  還有人問,如果買房早,當時房貸還打折,那該如何計算?假設以前房貸為基準利率上打七折,即房貸利率為3.43%。2020年,購房者房貸利率仍為3.43%,加點幅度應為負的1.37個百分點(3.43%-4.8%=-1.37%),也就是說,未來房貸利率計算公式變為了LPR-1.37%。

  兩種方式,該如何選擇?民生銀行首席研究員溫彬認為,盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價,但在預期LPR下降的背景下,客戶通常會選擇浮動利率報價,因為點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行,LPR處于上升周期,則房貸利率也會隨之走高,但如果此前選擇的是固定利率,則房貸成本不變。

  東方金誠首席宏觀分析師王青認為,2019年8月份以來的LPR報價顯示,主要針對居民房貸的5年期以上LPR報價僅下調5個基點,明顯低于主要針對企業貸款的1年期LPR報價的下調幅度。王青認為,2020年這一差異化降息模式有望保持。不過總體上看,未來5年期以上LPR報價也將出現小幅下行。

分享到:

我有話說

用戶名:登錄
所有評論僅代表網友意見,并不表明東楚網立場。
Copyright ◎ 2006-2013黃石市東楚傳媒網絡科技有限公司 All Rights Reserved
營業執照組織機構代碼證增值電信業務經營許可證
主 管:中共黃石市委宣傳部 黃石市人民政府新聞辦公室 主 辦:黃石日報傳媒集團 電 話:0714-6516673
鄂B2-20090010-1 鄂新網備1101號 互聯網視聽節目服務AVSP:鄂備2011004 網站建議瀏覽分辨率 1024*768 手機版
多么想有个人带我赚钱 福建十一选五开奖结果走势图一定牛 何为配资 贵州快三开奖走势 内蒙快3走势图今天 上海时时乐单选号马走势图 上证指数3000点什么意思 股票融资鑫配资 重庆欢乐生肖app下载 北京赛车是官方彩票吗 山西11选5玩法规则